Há muitos motivos pelos quais você pode lidar com as finanças de um ente querido. Na verdade, você pode não ver alguns deles chegando.
Quer se trate de idade avançada, problemas médicos, problemas financeiros ou um acidente ou emergência, esses tipos de situações podem fazer com que você se sinta sobrecarregado, na melhor das hipóteses, e em pânico, na pior.
Ser responsável pelas suas finanças é uma coisa, mas ser responsável pelas finanças de outra pessoa?
Você pode muito bem acabar nesta situação, seja a curto ou a longo prazo. Cerca de 75% dos adultos afirmam que os filhos adultos têm a responsabilidade de fornecer assistência financeira a um pai idoso necessitado.
Isso foi algo que eu nunca considerei uma realidade, a menos que surgisse na aposentadoria, e então eu teria muito tempo extra e minha própria estabilidade financeira no espelho retrovisor.
Você pode adivinhar que não é para onde isso vai dar.
Há alguns anos, com 30 e poucos anos, tivemos que começar a cuidar das finanças de um membro da família. Não é o que esperávamos nesta fase da vida, mas no verdadeiro estilo YNAB, tivemos que aguentar os golpes.
Pode ser difícil navegar, especialmente quando há tantas emoções envolvidas – e quando a vida já parece caótica. Hoje gostaria de compartilhar 11 dicas que meu marido e eu aprendemos ao longo do caminho.
1. Considere motivações
Obviamente, você se preocupa com a pessoa em questão ou não estaria na pequena lista de pessoas para quem ligar. É importante, porém, considerar as motivações da pessoa amada que você está ajudando. Perderam a capacidade de cuidar das coisas por causa de doenças ou da idade? Eles simplesmente não estão mais interessados em administrar as rédeas dos gastos do dia a dia?
Talvez eles estejam em dificuldades financeiras e na verdade não queiram ajuda, mas claramente precisar ajuda. Finanças pode ser um assunto complicado de discutir, então coloque-se no lugar da outra pessoa para considerar sua abordagem. Também lhe dará paz de espírito ajudá-los?
Estabeleça as bases discutindo as motivações de todos os envolvidos. É um assunto de família? Existem várias partes interessadas em ajudar essa pessoa ou isso recai exclusivamente sobre você?
2. Não esqueça as coisas legais
Dependendo da complexidade da situação, poderá necessitar de proteção legal para si ou para o seu ente querido. As leis estaduais e nacionais variam, portanto consulte um advogado para obter ajuda sobre a documentação necessária. Se alguém estiver lutando contra uma doença, você precisará de uma procuração para agir em nome dessa pessoa? Eles têm um testamento ou confiança estabelecida? Vale a pena envolver um profissional, se necessário.
Se você está procurando uma introdução antecipada à legislação dos EUA, a AARP tem ótimos recursos sobre esse assunto.
3. Seja transparente
É importante ter um sistema onde todas as partes possam obter as informações de que necessitam. A última coisa que você deseja é criar um drama familiar a partir de uma oferta de ajuda. A transparência é onde o YNAB Together pode ser muito útil.
Se houver algum membro da família que precise de supervisão das finanças do seu ente querido, você pode configurá-lo com seu próprio login YNAB e dar-lhe acesso ao plano de gastos do seu ente querido, mantendo a privacidade de suas informações financeiras pessoais. Tudo estará documentado e acessível para eles para que suas conversas sejam mais produtivas.
4. O dinheiro é rei… ou não?
Em alguns casos, o seu ente querido precisa de ajuda para administrar contas e despesas regulares, mas ainda está lidando com dinheiro para gastos limitados. Se for esse o caso, decida antecipadamente se eles usarão cartão ou dinheiro para que você possa configurar contas apropriadas para os gastos do dia a dia (com acesso legal para você, se necessário). Se vão gastar de acordo com o plano, talvez não haja necessidade de uma conta separada para as contas. Mas se não tiverem interesse em controlar as suas despesas, um orçamento de caixa pode facilitar a delineação de quais são os parâmetros para as despesas diárias.
Verifique com seu banco se eles têm a opção de uma conta poupança com cartão ATM para saques ou considere um cartão de débito pré-carregado. Alguns desses serviços podem envolver taxas especiais, mas podem valer a pena pela conveniência e clareza.
5. Automatize, automatize, automatize
Quando você assume o gerenciamento das finanças de outra pessoa, isso pode ser complicado simplesmente por causa do grande número de tarefas envolvidas. A complexidade foi acumulada ao longo da vida e tudo isso recai sobre seus ombros de uma só vez.
Às vezes, pode parecer mais fácil gerenciar o pagamento de contas manualmente, porque é necessário um esforço considerável para configurar o pagamento automático. Mas eu prometo a você, fazer tudo manualmente não é a melhor opção. Fizemos isso por muito tempo.
Assim que puder, configure o pagamento automático de contas para o máximo de coisas possível. O esforço extra inicial significará muito mais paz mais tarde. Bônus: finalmente nos inspirou a configurar todas as nossas contas regulares no pagamento automático também.
6. A terapia ajuda
É útil compreender que dinheiro e emoções estão intrinsecamente ligados. Se você estiver ajudando um ente querido com as finanças, todos os hábitos financeiros que você aprendeu com ele serão revelados. Há uma boa chance de que esse processo espelhe seus próprios hábitos financeiros. Ou, se você superou alguns desses padrões antigos, isso pode trazer à tona algumas lembranças difíceis.
Esses sentimentos podem transbordar para outros relacionamentos. Se você está cuidando das finanças de um pai idoso com seu cônjuge, é provável que um de vocês tenha uma resposta emocional mais forte.
Quando meu marido e eu nos encontramos nessa situação, a terapia de casal ajudou enormemente. Percebemos que muito do que estávamos lidando estava fora de nosso controle e estávamos descontando coisas um no outro. Tivemos que abandonar nossa dinâmica de mocinho/bandido e adotar um novo sistema. (Veja: “Monte sua equipe” abaixo.)
No mínimo, encontre uma pessoa de confiança com quem possa discutir isso. Você descobrirá que o processo é muito mais fácil com apoio emocional.
7. Faça com que eles invistam na poupança
Ao lidar com alguém que está passando por dificuldades financeiras, pode ser difícil abandonar a mentalidade de gastar todo o seu dinheiro e viver no ciclo de salário em salário. Uma maneira de contornar isso é descobrir o que está faltando com seus métodos atuais.
Já faz muito tempo que eles não saem de férias? Descubra quanto custará sua próxima fuga e faça um plano para que eles façam essa viagem.
As férias costumam deixá-los endividados? Fale sobre o que eles querem gastar agora e coloque no YNAB para que possam gastar sem culpa quando dezembro chegar.
Uma observação aqui: se você está ajudando alguém a reduzir gastos, talvez seja necessário conversar com a família sobre as expectativas dos presentes. Talvez todo mundo faça uma pausa nos presentes de Natal por um ano. Talvez novas diretrizes sejam impostas ou você sorteie nomes em vez de comprar para todos. Talvez você vá feito à mão. Qualquer que seja o caminho, será mais fácil se toda a família discutir as opções.
Aqui estão 16 ideias de presentes grátis (ou quase grátis) para inspirar uma nova tradição.
8. Monte sua equipe (e depois se revezam)
Deixe claro desde o início quem estará envolvido no gerenciamento das finanças de seus entes queridos. É importante ser honesto sobre quem tem tempo para se dedicar às tarefas reais necessárias para manter as coisas funcionando perfeitamente. Mesmo que seja um esforço de equipe e que outros membros da família contribuam, descobrimos que é útil ter uma pessoa responsável pelas tarefas do dia-a-dia.
Depois de configurar nosso sistema, compilamos tudo em um fichário e em YNAB para que possa ser facilmente entregue se a pessoa atual se encontrar sem largura de banda para lidar com isso. Quando meu marido conseguiu um novo emprego, eu assumi. Nós nos comunicamos com toda a família para que eles soubessem quem poderia ser contatado sobre questões ou preocupações financeiras.
Também deixamos claro que ele NÃO estava disponível no momento.
Seja real sobre os pontos fortes de sua equipe e não lute contra seus pontos fracos. Você pode perceber que há alguém que nunca se interessará pela gestão do dia a dia, mas que poderia contribuir de outra forma. Descobrimos que um dos membros da nossa família está interessado em investir, por isso ele é o responsável pela estratégia de investimento.
9. Abrace suas verdadeiras despesas
Duh, você está pensando: esse é o Hábito Dois. Mas, assim como a dica nº 7, é um bom momento para considerar se alguma despesa real foi ignorada ou adiada, especialmente se for um parente mais velho. Talvez seja hora de iniciar uma discussão sobre seguro de vida, testamento e decisões sobre cuidados de longo prazo.
Pode ser um assunto difícil para muitos, mas considere também as despesas de fim de vida. Eles gostariam de ter seu funeral planejado? Reservar um tempo para discutir esses tópicos mostra que você se preocupa e pode reduzir o estresse de todos os envolvidos.
Se precisar de ajuda para iniciar esta conversa, confira Death Over Dinner, um guia útil sobre como conversar sobre esses tópicos difíceis com seus entes queridos.
10. Veja no jogo longo
Esta situação é para sempre ou é temporária? Considere isso ao definir seu ritmo. Se alguém estiver apenas em uma situação temporária e precisar de ajuda, você poderá configurá-lo com sistemas que o ajudarão quando, ou se, ele retomar as rédeas.
Se você está diante de uma situação para sempre, pode ser útil ajustar suas expectativas. Os hábitos de consumo que se desenvolveram ao longo da vida podem ser difíceis de mudar agora sem prejudicar o relacionamento. É hora de aceitá-los como são e seguir em frente?
11. Adicione à sua rotina
Depois de implementar o sistema básico, decida com que frequência você verificará as finanças. Verificamos semanalmente o plano de gastos do YNAB, pois as finanças do nosso ente querido são bastante simples e automatizamos muitas coisas. Normalmente, eu apenas adiciono isso à nossa rotina de pagamento de sexta-feira.
Tenho todas as despesas configuradas como transações programadas, então verifico se elas foram correspondidas e aprovo as transações que estão aguardando. Eu importo novas transações e atribuo um trabalho a qualquer dólar novo. Tenho o cuidado de verificar essas verdadeiras categorias de despesas para ter certeza de que estão sendo construídas conforme necessário e, então, certifico-me de que as transferências estejam programadas para seu orçamento de caixa.
Levo de 10 a 20 minutos por semana, no máximo.
Não foi a transição mais fácil (veja: terapia), mas alguns anos depois, sentimos que finalmente temos um sistema que funciona para nós. Fomos honestos sobre nossas expectativas e temos em mente os objetivos de todos os envolvidos. Também estamos prontos para entregá-lo quando outro membro da família estiver pronto e garantimos que tudo esteja preparado para uma transição perfeita.
Espero que, caso você se encontre nessa situação, esta lista o ajude a traçar um plano para manter a paz em sua família!
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